Životní pojištění 

Chrání jednotlivce a jeho rodinu před finančními důsledky nejrůznějších životních situací. Nejdůležitější jsou životní pojištění proti riziku smrti, proti riziku trvalé invalidity a trvalým následkům úrazů. Na trhu existují dva základní druhy životních pojištění - rezervotvorné životní pojištění (investiční, kapitálové) a rizikové životní pojištění. 

Životní pojištění se vyplatí uzavřít co nejdříve, zdravotní i jiná rizika totiž po 40 či 45 věku rostou, což se odráží i v kalkulacích pojišťoven. Cena pojištění, kterou musejí klienti platit, aby mělo jejich pojištění smysl, se tak s přibývajícím věkem zvyšuje.

Před uzavřením životního pojištění je nutné,  aby si každý důkladně promyslel, co od něj čeká, jaká je optimální pojistná částka a jak velké měsíční pojistné je schopen unést. Důležité je položit si také otázku, zda má životní pojištění sloužit jen ke krytí rizik, nebo má být spojeno se spořením. Tomu odpovídá nabídka pojišťoven, které klientům nabízejí riziková životní pojištění a kombinovaná životní pojištění.

Riziková životní pojištění kryjí základní riziko, tedy riziko smrti. Jejich součástí tedy není žádná spořící složka. Veškeré zaplacené pojistné jde na krytí rizik. Rizikové životní pojištění je vhodné hlavně pro ty, kteří chtějí zabezpečit blízké v případě smrti. Aby byli schopni vyrovnat případné závazky, které po sobě zanechá. Kromě pojištění proti riziku smrti může krýt pojistka i další rizika (úraz, trvalou invaliditu, trvalé následky úrazu, závažné nemoci, hospitalizaci, denní odškodné za úraz či nemoc, aj.).

Kombinovaná životní pojištění se v podstatě dělí na kapitálové životní pojištění a investiční životní pojištění. První z nich bývá označováno i jako důchodové pojištění, univerzální pojištění, případně pojištění ve prospěch dítěte. Tvoří je pojištění pro případ smrti a dožití. Pojistná částka může, ale nemusí, být v obou případech stejná. Při smrti klienta je vyplacena sjednaná pojistná částka na smrt. Když se klient dožije konce pojistné smlouvy, dostane dohodnutou pojistnou částku na dožití včetně případného podílu na výnosech.

Jestliže má uzavřena další připojištění, například kvůli úrazu a něco se mu stane, je mu vyplacena částka, vycházející z podmínek pojistky.

Kapitálové životní pojištění by měli využít hlavně ti, kdo chtějí mít kromě pojistné ochrany rizik jistotu, že získají garantovanou částku na dožití.

Investiční životní pojištění představuje kombinaci pojištění pro případ smrti pojištěného s možností investovat část pojistného do podílových fondů. Spořicí složka tohoto pojištění může být velmi pohyblivá. Zhodnocení klientových peněz závisí na zvolené investiční strategii, od té konzervativní po agresivní. Poměr mezi penězi, vynakládanými na pojistnou ochranu a zhodnocením finančních prostředků je možné měnit, stejně jako složení vybraných fondů. (Osobně ovšem zastávám názor, že u pojišťoven klienty pojišťuji a u investičních společností s klienty investuji. Podle mých zkušeností a propočtů se to klientům v drtivých případech vyplatí více. Je to dáno tím, že IŽP má bohužel vysokou nákladovost.) 

Dále v případě smrti je pozůstalým vyplacena částka sjednaná pro případ smrti, aktuální hodnota, kterou má na svém účtu, nebo obojí, a to podle dohodnutých podmínek. Při dožití se vyplácí aktuální hodnota naspořených peněz. Pokud dojde k úrazu, nebo jiné pojistné události, pojišťovna mu vyplatí částku, vyplývající z podmínek uzavřené pojistky.

Kromě rizika smrti může být součástí životního pojištění pojištění úrazu, pojištění pro případ závažných onemocnění nebo pojištění pro případ invalidity.

Optimální pojistné částky a limity jsou u každého klienta rozdílné a je nemožné je paušalizovat. To nejdůležitější pro správné nastavení pojistné smlouvy je důkladná analýza klienta. Osobně zpracovávám i data např. z českého statistického úřadu, OSSZ aj.. Správné nastavení bez těchto procesů nikdy nemůže zaručit kvalitní pokrytí rizik. Často se tak stává, že při nahodilé pojistné události není klientovi vyplacena adekvátní částka pojistného plnění.  

U některých typů pojištění jsou možné daňové odpočty. K tomu je ale třeba splnit pět kritérií, pojistník musí být i pojištěným, musí mít alespoň pětiletou pojistku, která končí v roce, kdy se dožije 60 let. Pojistka musí krýt riziko smrti nebo dožití a při pevně sjednané pojistné částce pro případ dožití musí být dodrženy limity minimální pojistné částky s ohledem na pojistnou dobu.

Pokaždé je dobré si nastudovat pojistné podmínky u daného produktu. Zásadní jsou výluky - to znamená kdy pojišťovna odmítá plnění. Tyto informace jistě dostanete i od kvalitního poradce, ovšem je ku prospěchu si je i samostatně načíst. Informací je při sjednání zkrátka hodně.  

Po čase je vhodné zvážit, zda životní pojistka, kterou jste uzavřeli, dál odpovídá  potřebám, možnostem a podle toho ji případně upravit. U každého člověka se časem mění životní situace (dítě, změna práce, svatba, hypotéka, sporty atd.), tudíž mít zastaralé nastavení u životního pojištění nebývá pro klienta přínosné.  

Můj cíl je najít vhodná řešení a zajistit klientovi servis při pojistné události.                                                                                           

                                                                                                                 KK